Guía para Abrir una Cuenta Bancaria en Estados Unidos

Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es esencial para manejar tus transacciones financieras. Ya seas estudiante, empleado o inversionista, elegir la cuenta bancaria adecuada y cumplir con los requisitos necesarios asegura que el proceso avance sin problemas. Esta guía le orientará sobre los requisitos básicos, los documentos necesarios, los tipos de cuentas y consejos clave para abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos.

Documentos Necesarios para Abrir una Cuenta Bancaria en Estados Unidos

Los documentos que debes tener contigo al abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos son bastante estándar y los solicitan la mayoría de los bancos. Para acelerar el proceso, es importante preparar estos documentos con anticipación.

Tabla de Documentos Requeridos:

Número de Seguro Social (SSN) o Alternativas

Uno de los elementos más críticos para abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es el requisito del Número de Seguro Social (SSN). Aunque la mayoría de los grandes bancos requieren un SSN, existen algunas alternativas disponibles si no tienes uno.

• Apertura de Cuenta con SSN: Si tienes un SSN, puedes abrir una cuenta fácilmente en casi cualquier banco de Estados Unidos. El SSN sirve como un identificador principal para tus transacciones financieras.
• Alternativa para quienes no tienen SSN: ITIN (Número de Identificación del Contribuyente Individual): Si no tienes un SSN, hay bancos donde puedes abrir una cuenta con un ITIN. El ITIN es un número de identificación fiscal emitido a personas que son contribuyentes en Estados Unidos pero no son elegibles para obtener un SSN. Aunque algunas sucursales de grandes bancos pueden aceptar ITIN, las políticas pueden variar entre sucursales. Por lo tanto, es aconsejable contactar con la sucursal correspondiente antes de visitar el banco.
• Proceso de Obtención del SSN y ITIN: Para obtener un SSN, debe tener un permiso de trabajo o cumplir con ciertos requisitos fiscales. Este proceso generalmente tarda entre 2 y 6 semanas. La solicitud del ITIN generalmente tarda de 6 a 8 semanas. Para los recién llegados a Estados Unidos y quienes necesitan urgentemente una cuenta bancaria, solicitar un ITIN puede ser una solución antes de obtener un SSN.

Requisitos Mínimos de Inversión y Saldo

La mayoría de los bancos en Estados Unidos pueden requerir un depósito inicial mínimo al abrir una cuenta, seguido de un requisito de saldo mínimo mensual. Si no cumples con estos requisitos, podrías enfrentar cargos adicionales.

Requisitos Mínimos por Tipo de Cuenta (Ejemplos Generales):

Formas de Evitar Tarifas:

• Mantenga el saldo mínimo especificado en su cuenta en todo momento.
• Realice la cantidad mensual de transacciones establecida por el banco (por ejemplo, X transacciones con tarjeta de débito).
• Deposite su salario o ingresos regulares directamente en su cuenta bancaria (depósito directo).
• Considere las exenciones disponibles a través de programas especiales como cuentas para estudiantes o para ciertos grupos de edad.

Principales Tipos de Cuentas Bancarias y sus Características en EE. UU.

Los dos tipos más comunes de cuentas bancarias en EE. UU. son las Cuentas Corrientes (Checking) y las Cuentas de Ahorros (Savings). Cada una tiene propósitos y características diferentes.

• Cuenta Corriente (Cuenta Sin Intereses):
  • Propósito: Diseñada para uso activo como transacciones financieras diarias, pago de facturas, compras y retiros de efectivo.
  • Características: Generalmente ofrece poco o ningún interés. Su tarjeta de débito está vinculada a esta cuenta. Ofrece la posibilidad de emitir cheques y realizar transacciones ilimitadas. Se puede retirar dinero en efectivo fácilmente en los cajeros automáticos (ATM).
• Cuenta de Ahorros:
  • Propósito: Ideal para ahorrar dinero y ganar intereses sobre sus ahorros.
  • Características: Generalmente ofrece tasas de interés más altas en comparación con las cuentas corrientes. Debido a regulaciones federales, puede realizar un máximo de 6 transacciones por mes desde esta cuenta (como retiros, transferencias). Si supera este límite, es posible que se le cobren tarifas adicionales o que su cuenta sea convertida en una cuenta corriente.

¿Qué Debe Considerar al Elegir el Banco Correcto?

La elección de un banco en EE. UU. puede variar según sus hábitos financieros personales y necesidades. Aquí están los bancos populares y lo que debe tener en cuenta:

Principales Bancos Nacionales:

• Chase Bank: Uno de los bancos más grandes de Estados Unidos. Cuenta con una amplia red de sucursales y cajeros automáticos. Tiene una fuerte inversión en tecnología y una experiencia bien desarrollada en banca en línea/móvil. Generalmente es más flexible con clientes internacionales y en algunos casos puede ofrecer la apertura de cuentas con un ITIN.
• Bank of America: Cuenta con una extensa red de sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Puede ofrecer varios servicios y soporte multilingüe, especialmente para clientes internacionales.
• Wells Fargo: Un banco estadounidense tradicional con una amplia red de sucursales. Es fuerte en productos hipotecarios y de préstamos. Sin embargo, debido a algunos problemas corporativos pasados, la satisfacción del cliente ha sido ocasionalmente criticada.

Opciones Bancarias Pequeñas y Locales:

• Bancos Comunitarios (Bancos Locales): Generalmente son bancos más pequeños enfocados en una región específica. Pueden ofrecer un servicio más personalizado a los clientes y sus políticas de tarifas pueden ser más flexibles en comparación con los bancos grandes. Sin embargo, el número de sucursales y cajeros automáticos es limitado, y su infraestructura tecnológica puede no ser tan avanzada como la de los grandes bancos.
• Uniones de Crédito: Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros. Generalmente ofrecen tarifas más bajas, tasas de interés más altas y un servicio personalizado. La membresía puede requerir vivir en una zona específica, trabajar en cierto empleo o pertenecer a una organización.

Opciones de Banca en Línea:

• Ejemplos: bancos completamente digitales como Ally Bank, Capital One 360, Marcus by Goldman Sachs.
• Ventajas: Generalmente ofrecen tasas de interés más altas (especialmente para cuentas de ahorro) y cobran tarifas bajas o ninguna. Sus aplicaciones móviles y plataformas en línea son fáciles de usar.
• Desventajas: No tienen sucursales físicas. Es posible que necesite usar redes de cajeros automáticos de terceros para depósitos en efectivo o enviar cheques por correo. Las opciones de atención al cliente en persona son limitadas.

Proceso de Apertura de Cuenta y Seguimiento

Cuando vaya al banco en persona, asegúrese de llevar los originales de todos sus documentos. Las fotocopias generalmente no son aceptadas. El proceso de apertura de cuenta generalmente toma entre 30 y 60 minutos.

• Depósito Inicial: Puede activar su cuenta con efectivo, cheque o una transferencia desde otro banco.
• Tarjeta de Débito: Su cuenta se activa de inmediato, mientras que su tarjeta de débito generalmente se envía por correo a su dirección registrada dentro de 7 a 10 días hábiles.
• Solicitudes en Línea: Algunos bancos ofrecen la opción de aplicar en línea. En este caso, es posible que necesite cargar sus documentos digitalmente. El proceso de aprobación para solicitudes en línea puede tardar de 1 a 3 días hábiles.

Tarifas de Cuentas Bancarias y Consideraciones Importantes en Estados Unidos

Las cuentas bancarias en Estados Unidos pueden estar sujetas a varias tarifas, y estas tarifas a veces pueden ser altas. Entender bien las políticas de tarifas te ayuda a evitar costos inesperados.

Tarifas Bancarias Comunes:

• Cuotas Mensuales de Mantenimiento de Cuenta: Por lo general, oscilan entre $5 y $15 para la mayoría de las cuentas corrientes. Puede estar exento de esta tarifa si mantiene un saldo mínimo o cumple con ciertos requisitos de transacciones.
• Tarifas de Cajero Automático: Cuando usa un cajero automático fuera de la red de su banco, tanto su banco como el propietario del cajero pueden cobrar tarifas separadas (un total de $4 – $6). Procure usar la red de cajeros automáticos de su propio banco o afiliados tanto como sea posible.
• Cargo por Sobregiro: Es una tarifa muy común en Estados Unidos. Es una tarifa alta (promedio $35) que el banco cobra por aprobar una transacción a pesar de no tener fondos suficientes en su cuenta (protección contra sobregiro). Le recomiendo encarecidamente que desactive esta función; que se rechace una transacción es mucho mejor que pagar una alta tarifa por sobregiro.

Construyendo Historial de Crédito en Estados Unidos

Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es el primer y importante paso para construir su historial crediticio, que es crucial para sus futuros movimientos financieros.

• Al usar su cuenta regularmente y administrar sus transacciones bancarias correctamente, puede comenzar a construir un perfil financiero positivo.
• Después de unos meses, puede solicitar una tarjeta de crédito en el mismo banco. Puede ser difícil obtener su primera tarjeta de crédito; en ese caso, puede considerar la opción de una «tarjeta de crédito asegurada«. Este tipo de tarjeta está respaldada por un depósito de seguridad que usted proporciona y es un buen punto de partida para personas sin historial crediticio.

Preguntas Frecuentes

P: ¿Puedo abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos con una visa de turista? R: Algunos bancos pueden permitir abrir una cuenta con visa de turista, pero esto puede variar de banco a banco e incluso de sucursal a sucursal. Generalmente se requiere pasaporte y comprobante de dirección en Estados Unidos. Para obtener la información más precisa, se recomienda contactar directamente con la sucursal del banco que usted elija.

P: ¿Puedo abrir una cuenta si no tengo SSN y no he solicitado un ITIN? R: Para la mayoría de los bancos grandes, se requiere un SSN o ITIN. Sin embargo, algunos bancos locales pequeños o cooperativas de crédito pueden tener políticas más flexibles para clientes extranjeros y solo requerir pasaporte y comprobante de dirección. Estos casos son raros y requieren una investigación detallada.

P: ¿Son confiables los bancos en línea? R: Sí, los bancos en línea asegurados por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) son tan confiables como los bancos tradicionales. Lo importante es verificar si el banco está asegurado por la FDIC. Este seguro protege el dinero en su cuenta hasta cierto límite (normalmente $250,000).

P: ¿Cuánto tiempo se tarda en abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos? R: Si todos los documentos necesarios están listos, abrir una cuenta en persona en una sucursal bancaria suele tardar entre 30 y 60 minutos. El proceso de aprobación para solicitudes en línea puede tardar de 1 a 3 días hábiles. Tu tarjeta de débito puede tardar entre 7 y 10 días hábiles en llegar.

P: ¿Puedo retirar efectivo antes de que llegue mi tarjeta de débito? R: Generalmente, después de abrir su cuenta bancaria, puede retirar efectivo verificando su identidad en la sucursal bancaria o recibiendo una tarjeta temporal. Algunos bancos también pueden permitir el uso instantáneo de tarjetas virtuales a través de su aplicación móvil.

Con la elección correcta del banco y los preparativos necesarios, abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es bastante sencillo y rápido. Siga estos pasos con cuidado para construir su futuro financiero sobre bases sólidas.